Je veux acheter une maison

Hello,

je suis en plein dedans, signature prochaine chez le notaire . Voici la chronologie de mon aventure :

1) chercher des biens et établir son budget, son secteur, pour savoir où on va...

2) aller voir un courtier pour prendre les infos. Perso je suis allée chez meilleur taux mais il suffit de taper "courtier en prêt immobilier" sur internet et tu en trouves. Il va te demander plein de choses (salaire, impôt, contrat de travail, savoir si tu as des prêts en cours...) grâce à cela, il te créera une simulation de ton emprunt (taux d'endettement, mensualité et durée).


3) continuer de chercher, et rappeler ton courtier quand tu as trouvé ta maison et tu es sur le point de faire une offre. Il va s'occuper de monter ton dossier pour les banques. Ils ne travaillent généralement pas avec Boursorama, et les banques classiques sont frileuses avec les nouveaux clients venant des banques en ligne. Il faut le savoir.

4) faire ton offre au propriétaire de la maison, saisir ton notaire pour la rédaction du compromis (avec condition suspensive de l'obtention du prêt)

5) ton courtier va négocier auprès des banques pour avoir le meilleur taux possible, et une fois l'offre de pret signé par la banque, c'est parti !!
Bien entendu le courtier prend une commission, je n'ai pas aucune idée sur le comment c'est calculé mais tu peux l'inclure dans la somme empruntée.

et pour répondre à tes autres question :

Est-ce que c'est vraiment utile/indispensable d'avoir un PEL ? non, c'est mieux d'avoir un apport mais peu importe de là ou il vient (livret A,B LEP, LDDS....)

Sur les annonces, le prix indiqué c'est le prix total à payer ou est-ce qu'il faut rajouter un montant, du genre les frais de notaire ou je ne sais quoi ? le prix annoncé sur les annonces généralement c'est le prix du bien + prix des frais d'agence (si agence il y a ). A cela, il faut ajouter les frais de notaire qui s'élèvent généralement à 7 ou 8% pour un logement ancien, beaucoup moins pour du neuf.

Super projet ! Top si tu as le budget pour avoir ce que tu souhaites :)

J'ai acheté il y a 4 ans. J'avais un PEL (pas forcément bien fourni) mais des sous de côté pour un apport.
Les étapes déjà c'est de connaitre ton budget.
Perso, j'étais aller voir un courtier pour une première consultation (c'est gratuit et ne t'engage à rien). Il va te demander tes relevés bancaires, sur tes différents comptes si tu as, titre/PEA/... En gros, tout ton patrimoine. Perso, il avait regardé mes 3 derniers relevés mensuels pour se donner une idée de l'épargne que j'arrive à dégager tous les mois et donc mon niveau de dépenses. Fiche de paie aussi.
En général, c'est mieux d'avoir un apport, qui est souvent équivalent au coût des frais de notaire (donc oui, le prix affiché est hors frais de notaire)

Avec un budget, tu vas pouvoir commencer tes recherches en sachant ta marge ou pas et préciser aux agents immobiliers au besoin ton budget max.

Pour ma part, j'ai regardé des annonces sur Se Loger, j'y ai répondu et j'ai été rappelé par les agents immobiliers. J'ai aussi fait le tour des agences de la ville où je voulais acheter en expliquant ce que je cherchais, mon budget, ... J'ai une agence qui m'a proposé plusieurs biens dont un qui n'était pas encore affiché. J'ai pu les visiter. Et j'ai acheté celui qui n'était pas encore affiché. Ca c'est fait sur plusieurs mois, le temps de savoir ce que je voulais ou voulais pas, que l'agent sache ce qu'il pouvait ou pas me proposer, ...
Après j'ai de la chance je pense, je suis tombée sur une super agent immobilier.
Une fois que mon offre a été accepté par les propriétaires, tu te lances sur la recherche de banque pour le prêt, si tu en as besoin évidemment.

L'agence m'a conseillé un courtier avec qui ils faisaient affaire. Selon le montant du bien, soit ils prenaient un fixe, soit c'était un %. Moi, comme je suis passée par un "parrainage" grâce à l'agence, j'en ai eu pour 1500€, c'était un fixe annoncé dès le départ.
Au final, mon PEL ne m'a pas permis d'avoir un meilleur taux. J'ai même un ami qui avait ouvert un PEL et ne l'a pas fermé lors de son achat car il l'avait ouvert il y a longtemps (ça lui rapportait plus de continuer à se faire de l'investissement financier avec que de le fermer).

Les étapes, tu les vois un peu partout sur internet. Les agences te les expliquent, les courtiers aussi, ... C'est pas trop un souci.
En conseil ... Je dirais que si tu n'as pas un bon contact/Feeling avec l'agent immobilier, qu'il te survend le bien, te presse, ... Arrête avec lui
Bien connaitre ses critères et où tu es prête à faire des concessions. Pour ma part, ça a été sur le prix : je voulais pas tout mettre dessus pour pouvoir m'équiper, refaire la déco si besoin, continuer à pouvoir facilement épargner. Au final, je suis tombée sur un bien qui avait plus de critères positifs que ce que je demandais, en très bon état donc pas besoin de faire des travaux à part peindre si je voulais mettre ma touche, super bien situé. C'était du coup un bon investissement, j'ai accepté de mettre plus. De toute façon, la banque ne m'aurait pas proposé de prêt si je n'étais pas solvable. Le courtier m'a dit que c'était bon avant d'avoir lancer les démarches de recherche.
Si tu n'es pas fixé sur une ville, essai de regarder les taux de taxes foncières, c'est un certain coût mine de rien, ça peut t'aiguiller sur une localisation.
Ne mets pas tout dans l'achat, garde de côté si tu dois faire des travaux/meubler. J'étais aussi passé de 20m² à 60m². Crois moi, c'était suuuuuper vide au début xD

Pour le prêt, je ne l'ai pas eu dans ma banque d'origine mais une autre. Ca change pas grand chose : J'ai juste transvasé mon salaire dans ce nouveau compte (ce que demandais la banque, mais bon, tu peux le changer si tu veux). Pas de carte, et je transfert tous les mois une partie de mon salaire dans ma banque d'origine. Le compte du prêt me sert de compte pour le logement (loyer du prêt, charge de l'immeuble, taxe foncière ...). En anecdote, j'ai mon banquier sur ma banque d'origine qui m'a appelé quand j'ai voulu versé l'acompte de réservation du bien. Il m'a limite engueulé parce que je ne l'avais pas consulté pour mon offre de prêt. Je lui ai répondu que si je l'avais fait, le courtier n'aurait pas été en droit de les solliciter pour le prêt et qu'ils ont pas été assez intéressant en taux par rapport à celui que j'ai sélectionné.

Je pense que la première chose à regarder, c'est ta capacité d'emprunt et te pencher sur ton apport. D'après ce qu'on m'a dit, c'est devenu rare que les banques prêtent le prix du bien + frais de notaires (donc 110% environ) : il faut au minimum pouvoir payer les frais de notaire pour que ça puisse passer. Comme l'a pointé Ithaque, on parle à peu près de 8% du prix du bien (donc sur un bien à 100k par exemple : 8000 euros).

La capacité d'endettement maximum, c'est 1/3 de ton salaire

Je viens d'acheter et j'ai fait face à plein de frais en dehors du prix de l'appartement : caution du prêt (presque 3 mois de crédit), taxe foncière à rembourser aux précédents propriétaires (10 mois, donc ça a tabassé), un double-loyer ce mois-ci car je m'étais laissé une petite marge pour déménager avant de rendre le précédent appartement... (et en plus, un fonds de travaux à payer, mais ça, c'est parce que j'achète dans une copropriété, ça ne concerne pas l'achat d'une maison). Comme Marisal, je conseille donc de prévoir très large et d'avoir une enveloppe pour aménager / faire des travaux, on ne sait jamais.

En 1, voir un courtier pour évaluer ta capacité d'emprunt et ensuite tu pourras voir les biens

ithaque31000 Merci pour les explications, du coup le courtier fait les démarches auprès des banques seulement une fois que tu as fait une offre de prêt ? Donc ça se peut que le prêt final soit différent de la simulation non ?
Comment on connaît les frais de notaire, c'est donné quand on fait une offre au niveau de l'agence ? Est-ce qu'on doit trouver un notaire ou c'est forcément celui du vendeur ? Ou alors on peut choisir d'en prendre un nous même ou prendre celui du vendeur ?


marisal Pour le coup je ne sais pas trop si j'ai le budget pour avoir ce que je veux, je ne sais pas du tout combien je pourrai emprunter x)

Pour les agents immobiliers, c'est possible d'être conseillé par plusieurs agences ? Ils ne disent rien si au final on n'achète pas chez eux alors qu'ils ont cherché des offres pour nous ?

Oui c'est clair que ça va être très vide les 1er mois Mais c'est bien, j'en ai marre de vivre avec toutes mes affaires empilées en mode tétris parce que j'ai pas assez de place


utamay J'ai actuellement 20 000 de côté et ça augmente chaque mois parce que je suis toujours en positif si on enlève ce que je dépense par rapport à ce que je gagne. Et pourtant je ne fais pas spécialement attention (dans le sens où quand je fais mes courses je prends des marques etc) donc je suis large, si j'ai besoin d'économiser je peux encore réduire mes dépenses
C'est quoi la caution du prêt ?
Et pourquoi tu as dû rembourser la taxe foncière ?
C'est aussi pour ça que je fais le poste, savoir quelles dépenses imprévues peuvent tomber :)

Oh je vais suivre avec attention, j'ai pour projet d'acheter aussi une maison dans 1 ou 2 ans idéalement

Par contre, c'est "marrant", ici il faut plutôt compter minimum 130 000 pour avoir une maison correcte avec extérieur. En dessous, c'est que des taudis à rénover... Et les locations sont de plus en plus chères pour avoir là aussi un truc correct (600-700 euros) :/ Ou alors, faut aller dans le sud du département, là c'est souvent intéressant. Je crois que j'ai eu une sacrée chance pour mon coin pour la maison dans laquelle je suis actuellement : maison ancienne mais bien entretenue, pas trop mal isolée avec un jardin pour 550 euros de loyer.

peechy Ici ça dépend, c'est vrai que c'est souvent aussi à partir de 130 000 que les maisons ont l'air bien, mais des fois je tombe sur des annonces où ça a l'air ok à des prix plus bas. Après c'est que les annonces, à voir en vrai
Et à voir aussi les prix quand j'aurai un budget et que je chercherai vraiment, sûrement que ce sera pas tout de suite donc ça se trouve ça aura changé d'ici là

ça me fait un peu peur ça parce que j'y connais vraiment rien en travaux et en immobilier, j'ai pas envie de me faire avoir et découvrir bien après qu'en fait il y a des gros travaux à faire alors que vu comme ça, il n'y avait l'air d'avoir pas de problème

J'avais eu le cas dans une location, à la visite rien de spécial, au final les murs sont très vite devenus noirs de moisi alors qu'on était en été... Mais dans ce cas là le DPE était G, je pense qu'avec un DPE correct on diminue les risques ?

Je te conseille Pretto pour ma part, comme courtier en ligne. Hyper simple, très pro et grâce à eux tu as une attestation de capacité de financement ce qui est un beau sésame pour les visites ! (Ça rassure de ouf les vendeurs, ça montre que tu peux financièrement acheter leur baraque et que tu es un minimum sérieuse.
C'est une ébauche car c'est fait sans consulter de banque pour un vrai crédit mais ça propose une page comme ça :



Mon crédit ne correspond pas à cela au final car j'ai laissé tomber la partie travaux mais ça te donne un truc réglo. Ils consultent documents bancaires, feuilles de paie etc.

C'est super bien fait en ligne leur site. Et ils suivent attentivement ton dossier sans te harceler.

J'aurais CLAIREMENT dû suivre mon idée et rester auprès d'eux plutôt que bifurquer vers un suuuuper courtier conseillé par un copain ... idée de merde, j'ai beaucoup regretté d'avoir abandonné Pretto

Bref.



Après avoir testé ta capacité de financement, tu peux mieux cibler les annonces.

Si tu as un coup de coeur, tu fais une offre qui, si elle est acceptée, mène au compromis de vente. Tu peux prendre un•e notaire différent•e ou garder la même personne que celle à qui tu achètes. J'ai fait ça moi !
J'ai signé l'acte de vente pile trois mois après la signature du compromis mais c'est rarement aussi rapide !

alecto Merci pour le conseil c'est vrai que ça a l'air pratique ! Je vais regarder
ça me questionne un peu, au final un courtier te dit combien tu peux emprunter mais sans consulter personne ? ça n'arrive pas qu'il dise que tu peux emprunter tant et au final en voyant avec les banques ce n'est pas possible ?

Comment ça se fait que c'est si long entre la signature du compromis et l'acte de vente ? Est-ce que c'est une date déterminée à l'avance ? comment tu fais pour poser ton préavis ?

corbeau_bleu
Il a accès à tes feuilles de paie donc il sait combien du gagnes et tu lui transmets aussi tes relevés bancaires il sait exactement ce que tu as et comment tu gères ton argent, si tu as des crédits etc.


Y'a des délais incompressibles et si tu achètes du terrain, tu as les deux mois où la SAFER peut préempter :) et c'est assez bâtard car lorsque la SAFER s'en branle, plutôt que de dire "Ok on n'en veut pas, go pour vous !" elle ne dit rien ... faut donc attendre le dernier jour pour être sûr

corbeau_bleu

Boursobank fait des crédits immobiliers aussi, mais le mieux c'est quand même de passer par un courtier, il saura trouver le mieux.

Comme ça a été dit, il faut d'abord voir ce que tu peux emprunter, et ensuite regarder ce qu'il y a dans ton budget.

Sur les annonces, il faut souvent rajouter les frais d'agence, mais des fois c'est écrit sur l'annonce hors frais d'agence, ou frais d'agence compris, et ensuite il faut rajouter les frais de notaire et ça ça dépend un peu des notaires et du bien acheté.

corbeau_bleu

Mon appart' où j'ai vécu pendant 9 ans, au départ, il était nickel, repeint et tout mais pareil, des moisissures sont vite apparues par la suite dans certains coins de mur...

Oui j'imagine pour les éventuels soucis à voir, surtout si tu n'as personne pour t'aider/te guider :/ De mon côté, j'ai la chance que mes parents s'y connaissent très bien là-dessus ainsi que leurs conjoints (mon père a été agent immobilier et ma mère a déménagé je ne sais combien de fois, location et achat).

En tout cas, comme je te comprends pour le fait d'avoir les affaires entassées dans un coin de l'appart' et de ne pas avoir de place... Je te souhaite un jour de découvrir le bonheur simple d'avoir des placards pour ranger et de l'espace ! C'est génial *.*

Lorsque j'ai repris le prêt de ma maison je suis passée par un courtier ET j'ai démarché des banques seules.
Et j'ai trouvé un meilleur taux que le courtier. Et ailleurs que dans la banque où j'étais depuis toujours, ils ne s'alignaient pas donc ciao bye-bye.

La première chose à faire est effectivement de voir ton budget avec une banque.
En plus du prix de la maison il y a en général les frais d''agence, en général à la charge du vendeur. Cela doit être spécifié dans l'annonce. Et tu auras les frais de notaires en plus.

Ce qu'il faut regarder sur une maison
Sa situation, son environnement, son orientation. Calme, ensoleillé en hiver, de l'ombre en été...
Voisinage
État du gros œuvre toiture, murs...
Relié au tout à l'égout ou ANC. Si ANC est il aux normes
Isolation : le fameux DPE, Isolation toiture. Murs. Doubles vitrages
Présence d'une vmc
Mode de chauffage ( prendre le coût de l'énergie dans le budget)
Les risques auxquels la maison peut-être soumise: retrait gonflement des argiles, inondations.
État de l'électricité

Le reste à toi de voir si travaux urgents ou pas à rajouter dans le pré ( aménagement de la cuisine, de placards....)

C'est un chouette projet même si c'est stressant

J'ai testé Pretto effectivement c'est super simple et rapide

Le problème c'est que je ne sais pas encore combien seront mes revenus exactement parce qu'en plus du salaire j'aurai des primes plusieurs fois dans l'année et je n'ai pas le détail de ça, j'ai testé l'estimation avec juste le salaire et une seule des primes, ça me mets un emprunt entre 110K et 120K avec une mensualité de 550€

Je vais essayer de trouver un récap des primes que j'aurai pour avoir quelque chose de plus exact

Je vais juste te mettre des détails pratiques, après avoir acheté/vendu plusieurs maisons et cherché pour plusieurs personnes :

- Prends un notaire différent de celui du vendeur, même si tu achètes via leur notaire à eux. Tu ne paieras pas plus cher et tu éviteras les conflits d'intérêt. Les notaires ne sont pas nécessairement aussi honnêtes qu'on voudrait le croire !

- Si tu as flashé sur une maison, renseigne toi sur l'environnement de toutes les façons possibles : le journal, Facebook (tu es de... si) , Geoportail, et surtout, SURTOUT les petits vieux du coin (j'appelle ça la méthode Perceval, les fans de Kaamelott comprendront).
Ca vaut aussi si tu as flashé sur un coin en particulier sans trouver de maison, va faire la coure aux petits vieux qui se feront un plaisir de te dire que cette maison, la mamie est partie en maison de retrait et peut être bien que les enfants vendraient

- Va faire le planton dans le coin a différents moments de la journée pour bien "sentir" l'ambiance. Quand il pleut, qu'il faut mauvais, etc. C'est facile de tomber sous le charme quand il fait beau et en pleine après midi, mais sous la pluie à l'heure de pointe quand les gens rentrent, ça ne rend pas toujours pareil !

- Tu as un mauvais feeling ? N'insiste pas. Je ne suis pas superstitieuse ou autre, mais pour une maison dans laquelle tu vas vivre pendant des années, tu ne peux pas partir sur un "peut être qu'en changeant ça ça ça et ça...". Si tu as un coup de coeur, alors ça vaut le coup de changer ça ça ça et ça, mais si tes tripes te disent "nope", il y a une raison

- Ca ne coute rien de mettre une annonce sur leboncoin ou Facebook pour dire que tu cherches, et tu auras peut être des propositions. Ca m'est arrivé plein de fois !